多家海內外業者陸續卡位，台灣先買後付（以下簡稱BNPL）市場即將進入戰國時期，目前市占第一的，是中租控股在2018年推出的「中租零卡分期」服務，根據業者數據，用戶數超過70萬人，市占超過50％，且持續成長當中；合作通路涵蓋線上、線下，包含momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網3大電商，到特力屋、旅行社等。 Show 即便現在各家銀行導入各種科技工具，跟一家沒有往來過的銀行申辦信用卡，再怎麼快也要一兩天的時間。但中租提供的BNPL服務，最快5分鐘就能給新客戶額度，而且現在中租的壞帳率（不還錢的客戶）不到1％，能做到這些成績，背後是20年工夫的累積。 科技助攻！「徵審模型」前端篩選客戶、機器人每月提醒還錢早在2000年左右，中租控股旗下的仲信資融公司，就有提供個人消費分期服務，主要針對實體通路大額消費，像補習班、健身房等會員學費、美容課程分期等。只是過去方法比較傳統，都是透過人工審核，這些消費大多屬於低頻次、高單價的型態，在審核效率上並不構成太大問題。 20多年來，中租從事消費分期服務的累積，內部掌握很多數據、資料，2018年順勢推出零卡分期服務，成為最大優勢。 零卡分期鎖定的是線上消費場景，消費頻率較高，平均客單價較低，中租認為，要打下市場，必須做到快速、方便，於是找上工研院合作，雙方耗時約1年，將累積20多年的資料開發成一套「徵審模型」。 中租 圖/中租要如何做到快、方便？仲信資融資深副總經理張銘聰解釋，第一次使用服務的客戶，只要填寫基本個資，以及簡易的聲明書後，最快只要5分鐘，系統就能給出「單筆交易」最高1萬元的額度，若再提供財力證明，分期額度還可以增加。 張銘聰表示，這套徵審模型主要是依據性別、年齡，以及消費的品項是剛需或衝動消費等因素來做評估，現在中租有約6成的交易可以透過這套模型自動完成，如果有不通過的案件，會再以人工審查一次。 BNPL的生意要長久經營，最重要的是確保顧客定期還款，目前中租的壞帳率不到1％，背後靠的是科技的幫忙，除了在前端靠「徵審模型」篩選客戶外，也會透過機器人提醒還款。 張銘聰表示，很多時候客人不是不還錢，只是太忙忘記了，根據內部統計，有20％的客戶會忘記還錢，因此若是每月還款金額在1000元以下的客戶，中租會透過機器人發送簡訊、email提醒，大幅降低忘記還款的情況，針對少數惡意不還錢的客戶，再採取法律途徑解決。 台灣信用卡普及，中租看見那些機會？台灣申辦信用卡相對算容易，BNPL有哪些市場潛力？張銘聰分析，台灣扣除未成年人口，還是有約500萬人沒有信用卡，這些人可能是學生、家庭主婦或是工作收入不穩定的族群，BNPL分期付款的特性，可以滿足這群人的需求，甚至拉高消費能力。 另一塊，則鎖定大筆消費的分期，以裝修房子來說，花費落在數十萬至百萬，一般信用卡能分期的期數有限，但BNPL可以做到大筆金額、多期數的分期，這對於一般有信用卡的族群來說，也存在需求以及吸引力。 張銘聰分析，像中租這樣的金融公司，主要賺的錢就是利息，如果用戶一下就把本金還完，就沒錢賺了，BNPL這門生意專攻長期消費分期，因為還款時間長，每期還款金額小，客戶大多很穩定，經營風險低、獲利穩定度就高。 對合作的商戶來說，也有許多好處。中租觀察，導入BNPL的業者，平均客單價可以提升約3~4倍，此外，買高價商品的猶豫期會縮短，從下單到付款中間的轉換率，比起導入BNPL之前提高約1.5倍。 下一步：鎖定小額消費、境外支付張銘聰觀察，台灣的BNPL市場未來機會在於消費場景的多元化，中租將布局更多「小額消費」的場景，將BNPL變成一種如同信用卡、電子支付般的支付工具，未來就算喝一杯飲料、吃一碗麵，也都可以用BNPL來支付，具體的方式可能會跟支付業者合作，將BNPL的功能串接上去，如此一來，消費者可以依照消費的品項，決定用哪一種方式付款。 甚至未來疫情趨緩可以出國後，中租也考慮將BNPL用在境外支付，預計從2022年起陸續在東南亞市場布局，在不久的將來，台灣民眾到泰國旅遊，就能在中租合作的店家用BNPL消費，回到台灣在用新台幣還款，後疫情時代的支付，將迎來更多嶄新樣貌。 責任編輯：林美欣 更多報導 俗話說「秀才不出門，能知天下事」，如今則拜電商崛起所賜，即便我們足不出戶，只要在螢幕上點一點，數百里外的商品也能送到門前。這種消費模式雖然方便，對於沒有信用卡的「小白」來說卻是經常看得到吃不到，近年中租「零卡分期」乘勢而起，主打免綁信用卡、免綁銀行帳戶、免儲值、免年費等特性，吸引大批消費者躍躍欲試，但也好奇葫蘆裡賣的是什麼藥。 [啟動LINE推播] 每日重大新聞通知 話說從頭，在2018年正式推出「零卡分期」之前，中租控股旗下仲信資融，從2000年起做的都是機車、美容商品、補習班、健身房這類線下店頭的生意；為了布局數位轉型，中租控股頭一個就是將無卡分期模式搬到線上，並與Yahoo奇摩一拍即合，切入電商。 「當初要做這件事，我們也很猶豫。」仲信資融資深副總經理張銘聰坦言，跨入新領域的挑戰很多，包括接單、照會、交貨及撥款流程都要重新擬定，等於是從頭學起做電商。 隔行如隔山，雖然中租身為台灣租賃龍頭，但當時在線上市場還只是個「菜鳥」，過去在線下門市至少還有店員、店長會替他們把關客人，轉攻線上卻少了最重要的守門員，電商業者礙於個資保護，也不會提供詳細資訊，一切只能靠自己瞎子摸象。 起初，中租還是採用人工審核，但過沒多久就發現不太對勁，以前一台機車動輒8、9萬元，一套美容商品5、6萬元，一套課程也要2、3萬元，都是屬於高價商品，然而電商的消費金額不多，平均一單不到1萬元，傳統審核方式根本不敷成本，「光是審查員的薪資、加班費都不夠！」 也正因此，中租從2019年開始研究如何簡化流程，面對新的客戶只需要審核一次，提供一個信用額度，在此額度之內的消費就不用再審，不只提供客戶方便，同時也為自己節省成本。 截至目前為止，中租「零卡分期」用戶已經超過70萬人，成為台灣規模最大的先買後付（BNPL，Buy Now, Pay Later）業者。用戶年齡八成落在20～40歲，其中女性占了六成、男性四成。 台灣永遠有新的創業家和消費者鴻海創辦人郭台銘日前透露一段往事，當年公司第一筆用機器的租賃借款，就是找上中租，「我當年沒錢、沒地、沒廠房，如果不是中租發展這種租貸模式，很多時候，沒資產的中小企業就只能去借高利貸！」感激之情溢於言表。 然而，就像是鴻海茁壯的故事情節，「信用小白」總有長大的一天，零卡分期難道不會擔心流失客群？ 但是，張銘聰沒在怕。中租四十多年來服務過的數萬家中小企業，如今不少已茁壯為大型的上市櫃公司，即使如此，正因為台灣是個活力充沛的社會，永遠會有新的創業家，消費者也是相同的道理。 無卡支付是什麼、審核好過嗎？中租零卡支付優缺點分析最後更新：2021-06-01  【本文為市場先生的合作邀稿】 你想過沒信用卡也能分期消費嗎？例如想買支最新的 iPhone SE 2，或分期購買高價家電。 這篇文章會介紹「中租零卡分期」的服務，教你如何使用不需信用卡分期步驟，
中租零卡分期是什麼？審核好過嗎？在避免超支消費的前提下，中租零卡分期做為免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務，就相當適合沒有信用卡，或不想佔信用卡額度的消費者使用。
以30歲、持有信用卡且穩定工作的上班族，都能申請到10~15萬的消費額度，你也能到中租零卡分期的網站做分期額度試算。 簡單說，只要年滿20歲、填寫基本資料後並上傳身分證，就能在 3 天內申請好中租零卡分期服務，獲得有一筆限額的消費額度後，便可到線上購物平台，以及合作的實體通路中結帳（如下表）；使用中租零卡分期服務，接下來只要按照分期的期數，到超商（全家或萊爾富）或 ATM 轉帳即可。 中租零卡分期支付合作店家，目前配合商家目前已經超過3200家，以下列出一些常用的知名店家：
為什麼推薦中租零卡分期服務？ 市場先生的看法是，也許很多人原本就有信用卡或其他支付方式，不見得需要用到這服務，但總有某一部分的人會對無卡支付有需求。 無卡支付這類服務算是比較新的類型，市場上目前也有許多小品牌提供類似服務，但利率條件不等、難以比較，有些可能是超高利率，如果消費之前沒有先留意，很可能不知不覺被高利廠商剝削。 如果要避免遇到高利率問題，建議還是找有品牌的大公司會比較安心。假如你有這類無卡支付需求，中租(5871)是台灣上市公司，會比使用其他民間公司的支付服務相對更有保障。 中租零卡分期與一般信用卡差在哪？看到這邊，許多人會想問：「要分期我要信用卡就好了，為什麼還需要零卡分期的服務？」 其實有信用卡的人通常不見得需要零卡分期服務， 至於所增加的利率，就如同一般信用卡分期支付一樣， 因此，市場先生建議無卡支付的使用時機就在於：已鎖定某項「必要」的高單價消費（如筆電、手機），但你無法一次繳清、或是無法持有申辦信用卡的職業族群（如學生、家庭主婦），再來使用中租的無卡支付服務。 市場先生便將中租零卡分期與信用卡分期的優缺點比較，整理如下表：
使用中租零卡分期支付前該注意的幾件事事實上，相較信用卡申辦需要足夠的財力證明與還款能力，中租零卡分期的申辦資格與審核就相對寬鬆。 若是無固定收入的學生或家庭主婦，甚至曾有信用異常的情形但已結清者，也都能嘗試申請中租零卡分期支付，不僅通過申辦的機率比信用卡還高，給予的額度通常也較高。 值得注意的是，若要說使用零卡支付會產生什麼費用，就是商品售價可能較高。 這是因為商家通常會將無卡分期的產生費用，反映在售價之上，導致有些商家的商品分期後可能較原價高，不過也有些不會因為分期而較高；如momo、東森購物等通路就有提供 0 利率零卡分期的產品專區，也就是由商家來吸收額外的成本，這時候就能買到原價的商品。 因此建議你在使用無卡分期消費前，花點時間確認該商品是否為零利率分期或是低利率分期，若無則是藉著零卡分期都會詳細標注的每期繳納金額，評估自身可負擔的期數去做選擇。 而另一項要注意的則是退貨問題，當你想使用零卡支付後卻想退貨，得先向商家辦理退貨後，再向中租零卡分期確認是否已停止該項商品交易；如此一來，中租才會轉由向商家收取後續款項。 中租零卡分期APP下載、操作步驟圖解流程由於中租零卡分期的服務，只要不使用就不會產生額外費用，因此對零卡分期服務有興趣的人能先下載零卡分期App做申請，未來就能在合作的網購與實體通路使用。 而申辦的過程也相當簡便，只要按照下表3個步驟就能提交申請，中租零卡分期也會在3 天內通知審核結果。
而最多人想知道的，網購無卡分期流程其實也不難，以momo購物的 Apple iPhone 11 128G為例，商品的說明欄位都會詳細說明，採用無卡分期的「商品總價」為何、總共分幾期、而頭款與尾款各要繳納多少錢。 ▲中租無卡分期結帳前公開透明算出每期金額，不像信用卡分期有最低應繳金額及循環利息。 例如上面舉例，在momo購物上，只要是中租零卡分期會員就可以立即完成結帳。還未成為會員的話則會引導你成為會員以方便購物與後續繳款管理(各平台流程略有差異)。待中租零卡分期審核過即會安排出貨。基本上，只要沒超過當初中租零卡支付給予的額度，都會在24小時內通過審核。 最後，市場先生對於支出的看法是：合理分配你的預算。 面對消費支出時，在量入為出的前提下，依照自身經濟能力思考這項消費是否有其必要性，不需要的就可以節省或是規畫一些消費用於提升生活品質，而真正需要的東西也不要過度省錢。 在找出購買決定的價值以及確認支付能力足夠後，若一時現金不足，則能進一步使用像是中租零卡支付 這種創新Fintech服務，可以幫你現金流運用相對更靈活。
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